Comment payer en plusieurs fois ?

Il existe trois grandes familles de paiement en plusieurs fois :

1. Le paiement fractionné avec votre carte bancaire
2. Le paiement avec un crédit renouvelable
3. Le paiement avec un crédit affecté à achat précis

Type de paiement	Taux d’intérêt	Durées	Crédit ou non
Carte bancaire en plusieurs fois	0 à 23 %	3 à 4 fois	Non
Crédit renouvelable	0 à 23 %	3 à 60 mois	Oui
Crédit affecté	0 à 23 %	3 à 60 mois	Oui

Quels sont les paiements en plusieurs fois les plus souvent sans frais ?

Le plus souvent, les paiements en plusieurs fois par carte bancaire sont sans frais. Mais certains crédits peuvent également l’être, grâce à des offres promotionnelles.

Ces dernières sont ponctuelles. On en trouve fréquemment pendant les périodes de fêtes ou de soldes. Toutefois, certains magasins en proposent sur de longues périodes, voire quasiment en permanence.

Comment payer en plusieurs fois avec votre carte bancaire ?

Il faut que le marchand le permette. Soit il met en place son propre système de paiement, développé avec un spécialiste du paiement en plusieurs fois, soit il permet aux clients de payer via PayPal.

En général, les possibilités sont clairement affichées sur la page du produit, et encore plus visiblement sur la page de paiement du panier. Ce type de paiement est généralement réservé aux achats en ligne.

La plupart des grandes enseignes le proposent, souvent en 3 ou 4 fois, sur une durée maximale de 3 mois. En effet, ces opérations ne sont pas considérées comme des crédits à la consommation au sens légal, ce qui limite leur durée.

Avec PayPal, vous pouvez payer en 4 fois sans aucuns frais supplémentaires. Avec d’autres solutions, cela dépend : parfois, le marchand prend en charge les frais ; sinon, attendez-vous à payer un TAEG (taux annuel effectif global) pouvant atteindre environ 23 %.

Comment payer en plusieurs fois avec un crédit renouvelable ?

Deux solutions s’offrent à vous : soit vous utilisez le crédit renouvelable proposé par le marchand, soit vous utilisez un crédit renouvelable que vous avez déjà souscrit (ou que vous allez souscrire auprès d’un organisme externe).

À notre avis, mieux vaut opter pour la seconde option, sauf si le marchand propose des offres promotionnelles particulièrement avantageuses sur les taux, comme c’est par exemple le cas chez Ikea, avec des crédits à 0 % sur certains montants et certaines durées.

En dehors de ces offres ponctuelles, les taux sont généralement très élevés, autour de 23 %. Les établissements spécialisés dans le crédit, comme Sofinco, FLOA ou Cofidis, proposent souvent des conditions plus abordables.

Exemples de taux directement chez les marchands

Enseignes	500 €  12 mois	1 600 € 24 mois	2 000 € 18 mois	3 000 € 36 mois	6 000 € 60 mois	8 000 € 60 mois	Prêteur
	23,37 %	23,37 %	23,37 %	15,77 %	15,77 %	–
	23,24 %	23,24 %	23,24 %	15,67 %	–	–
	22,92 %	–	–	–	–	–
	23,35 %	23,35 %	23,35 %	15,75 %	8,65 %	8,65 %
	23,30 %	23,30 %	23,30 %	15,79 %	8,69 %	8,69 %

Les crédits proposés par les marchands le sont en partenariat avec des spécialistes.

Toutefois, les taux pratiqués via ces offres sont souvent moins avantageux que ceux obtenus directement auprès de ces mêmes spécialistes (sauf taux promotionnels bien sûr).

Les taux directement chez les prêteurs

Rang	Prêteur	500 €  12 mois	1 600 € 12 mois	2 000 € 24 mois	3 000 € 36 mois	6 000 € 60 mois	8 000 € 60 mois	% avis positifs
1		21 %	5,90 %	20 %	15,70 %	14,10 %	–	Élevé
2		7,90 %	23,45 %	9,80 %	23,35 %	15,70 %	8,65 %	Bon
3		15,99 %	15,99 %	23,48 %	23,48 %	–	–	Bon
4		15,90 %	19,90 %	19,91 %	22,92 %	15,68 %	–	Bon
5		23,36 %	23,36 %	23,36 %	23,36 %	–	–	Faible
6		23,30 %	23,30 %	23,30 %	23,30 %	15,71 %	8,73 %	Moyen
7		22,70 %	22,70 %	22,70 %	22,70 %	14,58 %	8,28 %	–

Quelles sont les spécificités du crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable est une réserve d’argent réutilisable dans la limite du montant disponible. Vous pouvez y puiser pour effectuer un achat, puis rembourser la somme utilisée. À chaque remboursement, la réserve se reconstitue automatiquement.

Si vous l’utilisez au moins une fois dans l’année, la réserve, valable 12 mois, est prolongée pour 12 mois supplémentaires. Les conditions du contrat peuvent évoluer en cours de route, d’où l’importance de rester attentif.

Les établissements sont tenus de vous informer de tout changement dans les conditions du crédit.

Ce type de prêt est souvent mal perçu, car il est associé à des taux d’intérêt très élevés et à une possibilité d’utilisation quasi infinie. Cela le rend coûteux et peut entraîner des situations de surendettement. À utiliser avec parcimonie.

Comment est déterminé le taux de votre utilisation ?

Le taux appliqué à votre crédit renouvelable dépend non seulement du montant que vous utilisez, mais aussi de l’encours total de votre réserve au moment de l’utilisation.

Autrement dit, même si vous empruntez une petite somme, le taux peut varier selon le niveau global de votre réserve de crédit utilisée.

Des exemples pour comprendre

Premier cas

• Encours total : 500 €
• Le taux appliqué est celui du palier 150 € – 3 000 €, soit un TAEG élevé pouvant aller jusqu’à 23,35 %

Deuxième cas :

Vous utilisez 500 €, mais vous avez déjà utilisé 2 600 € au préalable.

• Encours total : 3 100 €
• Votre encours dépasse le seuil des 3 000 €, vous passez donc dans le palier 3 001 € – 6 000 €, avec un TAEG plus bas, par exemple 14,5 %

Comment payer en plusieurs fois avec un crédit affecté à un achat ?

Ici, il ne s’agit pas d’une réserve mais d’un seul financement unique pour l’achat en question. C’est un crédit amortissable. Souvent, les marchands proposent ce type de prêt pour des achats importants, comme une cuisine par exemple.

C’est là la seule différence avec le crédit renouvelable, sinon les mêmes types de montants, de durées et de taux sont observables du côté des deux crédits.

Quels sont les partenaires des marchands ? Une liste non exhaustive

Organisme
Top des enseignes	Auchan Leroy Merlin Boulanger Intersport Cultura Histoire d’Or Alinéa Norauto	Brico Dépôt Darty Décathlon Castorama Fnac Ikea La Redoute Printemps	But Conforama Leclerc Cora Maison Dépôt Ford Opel Midas	Feu Vert Schmidt Rue du commerce Micromania Gosport Truffaut Bouygues Telecom