Comment fonctionne un crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable, anciennement appelé crédit revolving, est une réserve d’argent mise à votre disposition par un établissement prêteur.

Vous pouvez y puiser librement selon vos besoins, dans la limite du montant autorisé. Ce crédit est réutilisable au fur et à mesure de vos remboursements : c’est ce qui le distingue des crédits classiques.

Une réserve d’argent accessible à tout moment

Lorsque vous souscrivez un crédit renouvelable, un plafond est défini à l’ouverture du contrat, généralement entre 200€ et 6 000€, mais il peut être bien supérieur, même si cela reste rare dans la pratique.

Ce montant constitue le maximum que vous pouvez emprunter à un instant donné. Si vous avez une réserve de 1 000€ et que vous utilisez 200€, vous disposez donc de 800€ immédiatement disponibles.

Chaque remboursement mensuel reconstitue partiellement cette réserve. Reprenons l’exemple précédent : après avoir utilisé 200€, vous remboursez 33€ le mois suivant. Si vous n’avez pas réutilisé votre crédit entre-temps, votre réserve disponible sera de 833€.

Illustration du fonctionnement d’un crédit renouvelable

Quelles différences avec un crédit amortissable (type prêt personnel) ?

Le crédit renouvelable se distingue fondamentalement du prêt personnel. Ce dernier est un prêt amortissable : vous recevez la somme en une seule fois, et remboursez le capital et les intérêts sur une durée définie.

Une fois la dernière mensualité versée, le contrat prend fin. Le crédit renouvelable, lui, reste actif tant qu’il n’est pas résilié, et peut être utilisé à plusieurs reprises, dans la limite de la réserve disponible.

Comment utiliser un crédit renouvelable ?

L’utilisation du crédit renouvelable dépend de votre contrat.

L’utilisation par carte de crédit

Avec une carte de crédit associée (généralement de type Visa ou Mastercard), vous pouvez utiliser cette carte comme une carte bancaire classique : achats en ligne, paiements en magasin, retraits au distributeur.

Attention toutefois, il s’agit ici d’une dépense à crédit, et non de vos fonds personnels. Ensuite, vous choisissez la durée de remboursement sur votre espace client.

L’utilisation par virement sur votre compte bancaire

Sans carte associée, vous devez demander manuellement un virement de la réserve vers votre compte bancaire. Cette opération se fait depuis votre espace client, et les fonds sont généralement transférés sous 24 à 48 heures.

En combien de temps est-il possible de l’obtenir ?

En ligne, vous pouvez faire une demande auprès de spécialistes du crédit à la consommation comme Cofidis, Cetelem ou Franfinance. Le délai d’instruction est relativement court, mais il faut respecter un délai de rétractation de 7 jours minimum avant de pouvoir utiliser les fonds.

En magasin ou sur les sites e-commerce, certaines enseignes proposent un crédit renouvelable sous 3 000€ qui peut être débloqué immédiatement, sans justificatif de revenus. Ce type de financement est très répandu pour les achats électroménagers ou high-tech.

Quelles sont les conditions à respecter ?

Il faut être majeur et posséder un compte en banque domicilié en France. Il faut également être solvable. Le prêt ne doit pas vous faire dépasser la barre des 35% de taux d’endettement.

Quels sont les justificatifs à prévoir ?

Les pièces généralement demandées sont une pièce d’identité, un justificatif de domicile et un RIB. Pour les montants supérieurs à 3 000€, des justificatifs de revenus sont systématiquement exigés.

Ils peuvent aussi l’être en dessous de ce seuil, notamment si vous passez par une demande en ligne directement auprès d’un établissement de crédit.

Est-il possible d’augmenter le plafond de la réserve ?

C’est tout à fait possible. Il suffit d’en faire la demande. De même, il est possible de demander une pause dans les remboursements (généralement une à deux fois par an) ainsi qu’un remboursement anticipé, sans frais supplémentaires.

Quel coût prévoir ?

Le TAEG (taux annuel effectif global) d’un crédit renouvelable dépend du montant utilisé. Il est souvent très élevé pour les faibles montants.

Sous 3 000€, le TAEG se situe souvent autour des 23%, soit le plafond légal en France (le taux d’usure). En revanche, pour des montants plus élevés, le taux peut diminuer sensiblement.

À noter que, tant que vous n’utilisez pas la réserve, vous ne payez parfois aucuns frais. Les intérêts sont calculés uniquement sur les sommes réellement utilisées.

Le crédit renouvelable est donc une solution parfaite de financement de secours, très utile en cas de besoin urgent.

Comment est reconduit le contrat ?

Le contrat de crédit renouvelable est reconduit automatiquement chaque année, à condition que vous ayez utilisé la réserve au moins une fois au cours des 12 derniers mois.

Cette reconduction n’est pas soumise à votre accord explicite, mais vous devez être informé au préalable des conditions de renouvellement.

Comment annuler ou supprimer votre crédit renouvelable ?

À compter de la signature de votre contrat, vous disposez d’un délai légal de rétractation de 14 jours calendaires pour renoncer à votre crédit renouvelable, sans frais ni justification.

Il vous suffit d’envoyer un courrier recommandé avec accusé de réception à l’établissement prêteur, en utilisant le formulaire fourni lors de la signature.

Et après le délai de rétractation ?

Une fois ce délai écoulé, vous conservez la possibilité de résilier votre contrat à tout moment, à condition que l’ensemble du capital utilisé ait été intégralement remboursé.

Si tel est le cas, vous pouvez adresser une demande de clôture à votre organisme prêteur, de préférence par courrier recommandé.

La résiliation mettra définitivement fin à la réserve de crédit et vous ne pourrez plus l’utiliser à l’avenir. Assurez-vous d’avoir soldé le solde débiteur avant d’engager la démarche.

Pourquoi rester prudent avec ce type de crédit ?

Le crédit renouvelable est un produit financier qui peut facilement être mal utilisé. Sa simplicité d’accès et la rapidité avec laquelle il peut être mobilisé en font un outil séduisant… mais risqué.

Il est régulièrement cité dans les causes des dossiers de surendettement, même si les cas sont moins fréquents aujourd’hui grâce à une meilleure régulation.

Le risque principal est de confondre la réserve de crédit avec ses fonds personnels, notamment lorsqu’elle est liée à une carte bancaire.

Cela peut entraîner un usage excessif et non maîtrisé, avec un enchaînement de mensualités difficile à honorer, surtout si vous êtes déjà en situation financière fragile.

Pourquoi peut-il néanmoins être intéressant ?

Malgré ses inconvénients, le crédit renouvelable peut représenter une solution intéressante si vous l’utilisez avec rigueur.

Il constitue une solution de financement rapide, toujours disponible, souvent sans frais d’inactivité. En cas d’urgence, une réparation imprévue, un besoin médical ou une dépense importante non anticipée, il peut offrir une réponse immédiate.

Cependant, il ne doit jamais remplacer un budget mal équilibré ou être utilisé de manière récurrente pour financer des dépenses courantes. C’est un outil ponctuel, à utiliser en connaissance de cause.