Quel est notre avis sur le crédit renouvelable Cetelem ?

L’avis d’Alexis sur ce crédit

Le crédit renouvelable proposé par Cetelem fait malgré tout partie des meilleures offres du marché principalement, car c’est un acteur de confiance. Cependant, concernant les taux, il n’est pas bien positionné. Il est plus cher que ceux de FLOA ou Sofinco, que je préfère.

Dans notre tableau ci-dessous, vous verrez que ce crédit est souvent dernier ou avant-dernier de notre classement du fait de ses taux peu attractifs.

J’ai quand même le sentiment que BNP Paribas Personnal Finance, propriétaire de Cetelem et FLOA, a fait le choix de privilégier FLOA pour son offre de crédit renouvelable en ligne. Le produit est moins cher et propose toujours un taux promotionnel très attractif.

À qui s’adresse ce crédit ?

Selon moi, aux personnes qui se le voient proposer par un commerçant chez qui vous êtes en train de faire un achat. Cela permet de se faciliter la vie en n’ayant pas à souscrire un crédit de son côté. En général d’ailleurs, les commerçants demandent que très peu de justificatifs (RIB et pièces d’identité).

En ce qui concerne vos revenus, en magasin, vos fiches de salaire ne sont en général pas demandées.

Autrement, si vous souscrivez un crédit renouvelable en ligne, je ne recommanderais pas celui-ci, dont les taux sont plus élevés qu’ailleurs.

Carte Cpay

Ce qui me plait le plus avec ce crédit renouvelable est la carte qui lui est associée.

La carte Cpay est gratuite ce qui n’est pas toujours le cas ailleurs, elle est facile à utiliser, et surtout, possède de nombreux avantages chez les commerçants partenaires (BUT, Conforma, Maisons du Monde, etc.).

Il existe la Carte Cpay et Cpay Gold, qui ont, selon moi, les mêmes avantages, sauf que la Gold est facturée autour de 50€ par an. Si vous ne pensez pas utiliser cette carte à l’étranger, je vous conseille la Cpay classique, qui propose les mêmes avantages que la Gold pour un usage fait en France.

Prix des cartes associées chez Cetelem et ses concurrents

Établissements	Coût de la carte classique	Coût de la carte premium
	Gratuite	–
	Gratuite	–
	Gratuite	–
	Dès 12 €/an	54 €/an
	15 €/an	54 €/an
	18 €/an	60 €/an
	Gratuite la 1ère année puis, sous conditions, 19 €/an	Gratuite la 1ère année puis, sous conditions, 49 €/an

Absence de taux promotionnels

Je trouve regrettable que ce produit ne se distingue pas par un taux particulièrement plus bas que la concurrence sur un segment de crédit (durée & montant). FLOA et Sofinco, les deux autres grands acteurs du crédits renouvelable proposent des taux sur 10,12 ou 24 mois qui sont très intéressants.

Exemple de taux promotionnels dits ‘Utilisation spécifiques’

Etablissement	Taux	Montant	Durée
	5,90%	1 500 à 2 500 €	12 mois
	7,90 %	500 à 6 000 €	10 mois
	9,80 %	500 à 6 000 €	24 mois

Pour profiter de ces taux, il faut impérativement respecter le montant et la durée associée. Ils fonctionnent un peu comme un crédit amortissable, c’est à dire qu’on ne peut pas modifier le montant et la durée, les mensualités sont fixes tout au long du crédit.

Différence notable que la réserve se reconstitue à chaque remboursement.

Souscription

Je trouve qu’il est plus agréable de faire sa souscription depuis un ordinateur que depuis un téléphone. Pour ce qui est de la gestion du crédit, une fois que celui-ci a été accordé, l’appli est très bien faite.

Présentation du produit

Cetelem propose un crédit renouvelable dont le montant peut aller de 500 € à 4 000 €, avec une grande flexibilité d’utilisation. Il est possible d’y associer, gratuitement et sur demande, une carte Cpay Mastercard. C’est d’ailleurs surement le meilleur aspect de crédit, car cette carte

Cetelem propose des montants jusqu’à 4 000 €, contre 6 000 € chez FLOA ou 10 000 € chez Sofinco, mais cela reste raisonnable pour un produit censé répondre à des petits besoins ponctuels.

Rappelons que le crédit renouvelable n’est pas conçu pour financer de gros projets, mais pour dépanner en cas d’imprévu.

La durée du prêt inférieur ou égal à 3 000 € n’excède pas 36 mois, comme le prévoit la loi, et au delà des 3 000 € utilisés, le délai de remboursement est porté à 60 mois maximum. Tous les renouvelables fonctionnent ainsi.

Quel est le taux d’intérêt du crédit renouvelable Cetelem ?

Durée max	500 à 3 000 €	De 3 000,01 € à 6 000 €
1 à 6 mois	17,99 %	15,73 %
6 à 10 mois	23,51 %	15,73 %
10 à 20 mois	23,51 %	15,73 %
21 à 36 mois	23,51 %	15,73 %
37 à 60 mois	23,51 %	15,73 %

Le taux du crédit renouvelable Cetelem dépend du montant emprunté et de la durée de remboursement. Je trouve que ces taux ne sont vraiment pas intéressants, comparés à ceux de la concurrence.

J’ai du mal à trouver un argument qui justifierait de souscrire ce crédit en ligne.

Est-il moins cher que la concurrence ?

Rang	Prêteur	500 € 12 mois	1 600 € 12 mois	2 000 € 18 mois	3 000 € 36 mois	6 000 € 60 mois	8 000 € 60 mois	Moyenne
1		19,07 %	5,90 %	15,86 %	15,86 %	14,20 %	–	13,96 %
2		7,90 %	23,50 %	23,50 %	23,50 %	15,80 %	8,65 %	17,14 %
3		15,90 %	15,90 %	15,99 %	22,92 %	15,86 %	–	17,31 %
4		23,30 %	23,30 %	23,30 %	23,30 %	15,71 %	8,73 %	19,61 %
5		23,47 %	23,47 %	23,47 %	23,47 %	15,69 %	8,65 %	19,70 %
6		17,99 %	17,99 %	23,56 %	23,56 %	–	–	20,78 %
7		23,47 %	23,47 %	23,47 %	23,47 %	–	–	23,47 %

Contrairement à la concurrence, il n’y a pas de taux promotionnels sur certains segments. On le comprend, le prêt Cetelem ne se distingue pas par ses taux d’intérêt, qui sont constamment battus par la concurrence.

Pourquoi peut-on affirmer que Cetelem est plus fiable ?

Les clients sont très satisfaits de leur offre, notamment en ce qui concerne le service client, qui pêche largement chez d’autres organismes.

Cetelem obtient une note de 4,5/5 sur Trustpilot, basée sur plus de 2 500 avis, ce qui est un excellent score pour une société de crédit.

En cours de contrat, si vous souhaitez changer des paramètres ou obtenir de l’aide, vous vous en sortirez donc bien mieux chez Cetelem qu’ailleurs.

Pour résumer, en quelque sorte, si vous choisissez de payer le prix fort avec Cetelem, c’est pour profiter de l’offre premium du marché, avec un service fiable, réactif et centré sur le client.

Cetelem est le leader du crédit conso, notamment à travers son offre de crédits auto, distribués par de très nombreux concessionnaires en France; ainsi que d’autres commerçants, notamment dans l’ameublement (BUT, Conforama) ou le High Tech (Apple en particulier) , filiale du groupe BNP Paribas, tout comme son concurrent FLOA, également très présent sur le crédit renouvelable.

Avis négatif du crédit renouvelable Cetelem

Je note que la plupart des avis négatifs sont liés soit à un refus de la part de Cetelem (on ne peut rien faire contre leur politique d’acceptation des crédits), soit parce qu’en pensant souscrire une carte de fidélité chez un commerçant, les utilisateurs s’aperçoivent qu’il s’agit aussi d’une carte de crédit renouvelable, avec des intérêts à payer lorsqu’on l’utilise en magasin.

Je trouve que c’est un peu une marque de négligence, car, en lisant bien le document présenté ou en interrogeant votre interlocuteur on comprend vite qu’il s’agit à la fois d’une carte de fidélité, et d’une carte de crédit.

Quelles sont les cartes Cpay ?

Cetelem propose deux cartes de crédit adossées à une réserve d’argent : la carte Cpay classique et la Cpay Gold.

Toutes deux sont conçues pour offrir une grande flexibilité d’utilisation, que ce soit pour régler un achat, retirer de l’argent ou étaler un paiement.

Deux cartes, deux plafonds

La principale différence entre les deux cartes tient à leur capacité de retrait :

• La carte Cpay classique permet des retraits jusqu’à 300 € par jour, dans la limite de 600 € sur sept jours glissants
• La Cpay Gold, elle, élève ce plafond à 600€ par jour et 1 500 € sur sept jours

Cela peut paraître anecdotique à première vue, mais ce détail est loin d’être neutre si vous avez besoin de liquidités rapidement, notamment en déplacement ou à l’étranger.

Deux manières de payer, et pas que à crédit

L’intérêt majeur de ces cartes dans les deux modes de paiement qu’elles autorisent à chaque transaction :

1. Le paiement au comptant, avec un débit immédiat ou différé selon l’option que vous avez activée, c’est celui par défaut
2. Le paiement à crédit, via la réserve disponible, avec un remboursement en plusieurs mensualités (de 3 à 60 mois, à choisir à l’achat)

Son détenteur peut sélectionner l’option qui lui convient directement en caisse ou lors d’un achat en ligne, ce qui donne un vrai contrôle sur sa trésorerie.

Le paiement sans contact est possible jusqu’à 50 €, comme pour toute carte moderne.

Comment se fait la demande de crédit ?

Faire une demande de crédit chez Cetelem est très simple : il suffit de réaliser une simulation sur leur site. En 4 clics et environ 8 minutes, vous remplissez vos informations et obtenez une réponse de principe immédiate.

La décision définitive arrive ensuite sous quelques jours. La demande de carte Cpay peut se faire en même temps.

Quels sont les justificatifs à prévoir ?

• Justificatif d’identité
• Justificatif de domicile
• Justificatif de revenus
• Relevé d’identité bancaire (RIB)

En combien de temps obtenir ce crédit ?

Il faut attendre au moins 14 jours après la signature du contrat pour pouvoir utiliser le crédit renouvelable. Ce délai légal de rétractation est prévu par la loi. Il est possible de faire une demande pour raccourcir ce délai à 7 jours.

Pour des obtentions plus rapides, privilégiez les crédits renouvelables proposés par les magasins en ligne ou directement sur place, ou bien jetez un œil du côté des mini prêts.

Quelle est la gestion possible ?

Une fois le crédit renouvelable Cetelem activé, la gestion est souple et personnalisable. Même s’il n’y a aucune grande différence avec la concurrence, on apprécie que toutes les solutions pour vous faciliter le remboursement soient bien communiquées en transparence.

Vous avez la possibilité de reporter jusqu’à deux échéances par an sans frais, une solution pratique en cas de coup dur passager. Il est également permis de moduler les mensualités à la hausse ou à la baisse selon votre situation du moment.

Et si vous souhaitez solder votre dette plus rapidement, le remboursement anticipé est possible à tout moment, sans pénalité.

Cashback, garanties et services avec la carte Cpay

À chaque utilisation de la carte Cpay, vous cumulez du cashback utilisable sous forme de réductions chez des enseignes partenaires, aussi bien en ligne qu’en magasin.

Parmi les partenaires notables : Printemps, Showroomprive, Karcher, Smartbox, Florajet, Nocibé, etc.

La carte intègre aussi des garanties utiles :

• Une assurance achat jusqu’à 1 500€ en cas de non-livraison ou de produit non conforme
• Une assistance voyage valable dans le monde entier, incluant une couverture Accident Voyage et une prise en charge Médicale & Rapatriement

Comment contacter Cetelem pour la carte Cpay ?

Pour toute question sur la carte Cpay ou votre crédit renouvelable, vous pouvez appeler le 09 69 32 75 02 (appel non surtaxé), du lundi au vendredi de 8h30 à 19h, et le samedi de 9h à 13h.