Quel est notre avis sur le crédit renouvelable du LCL ?

Notre avis est positif si votre besoin dépasse 6 000 €, montant à partir duquel le taux devient vraiment intéressant.

Le crédit renouvelable proposé par LCL permet d’emprunter de 1 000 à 21 500 €, un plafond largement supérieur à la moyenne du marché (souvent limitée à 6 000 ou 10 000 €). Est-ce un avantage ? Pas forcément. Ce type de crédit est conçu pour répondre à des besoins ponctuels, donc 6 000 € suffisent dans l’immense majorité des cas.

En revanche, si vous devez couvrir plusieurs dépenses importantes à la fois — comme un mariage ou un déménagement — sans en connaître exactement les coûts, ce plafond élevé peut se révéler utile. Attention : l’accès à ce montant maximal dépendra de votre solvabilité, donc de votre profil financier.

Comment fonctionne ce crédit ?

Le crédit est renouvelé automatiquement tous les 12 mois, à condition qu’il ait été utilisé au moins une fois dans l’année. Il est sans frais de dossier et ne génère aucun intérêt tant qu’il n’est pas utilisé. Les intérêts ne s’appliquent que sur les sommes réellement débloquées, ce qui est standard pour ce type de prêt.

Côté durée, on retrouve les limites classiques : jusqu’à 36 mois pour les montants inférieurs ou égaux à 3 000 €, et jusqu’à 60 mois pour des montants supérieurs.

Sur ces 2 points, pas d’avantages ou d’inconvénients, tout ceci est très standard.

Des taux peu lisibles et peu compétitifs

Premier point faible, la simulation en ligne ne permet ni de choisir la durée de remboursement, ni de visualiser les options par petits montants. Résultat, aucune vision claire du coût réel de l’emprunt si, par exemple, vous débloquez 500 € sur une réserve de 1 000 €.

Le crédit renouvelable proposé par LCL affiche des taux globalement peu attractifs, surtout pour les petits montants, qui sont les plus souvent utilisés par les emprunteurs.

	1 000 à 3 000 €	3 001 et 6 000 €	6 000 € à 21 500 €
35 mois	16,90 %
60 mois		11,50 %	6,70 %

Ainsi, entre 1 000 et 3 000 €, le TAEG est élevé, autour de 16,90 % sur 35 mois, ce qui reste supérieur à ce que proposent certains concurrents.

Entre 3 001 et 6 000 €, le taux baisse à 11,50 % sur 60 mois, puis 6,70 % entre 6 000 € et 21 500 €, ce qui devient plus compétitif.

Quels sont les taux concurrents ?

Rang	Prêteur	500 € 12 mois	1 600 € 12 mois	2 000 € 18 mois	3 000 € 36 mois	6 000 € 60 mois	8 000 € 60 mois	Moyenne
1		19,07 %	5,90 %	4,76 %	15,86 %	14,20 %	–	11,96 %
2		7,90 %	23,50 %	23,50 %	23,50 %	15,80 %	8,65 %	17,14 %
3		15,90 %	15,90 %	15,99 %	22,92 %	15,86 %	–	17,31 %
4		23,30 %	23,30 %	23,30 %	23,30 %	15,71 %	8,73 %	19,61 %
5		23,47 %	23,47 %	23,47 %	23,47 %	15,69 %	8,65 %	19,70 %
6		17,99 %	17,99 %	23,56 %	23,56 %	–	–	20,78 %
7		23,47 %	23,47 %	23,47 %	23,47 %	–	–	23,47 %

Face à ces chiffres, des acteurs comme FLOA offrent des taux plus intéressants, notamment 5,90 % sur 12 mois pour des montants entre 1 500 et 2 999 €. L’offre LCL peine donc à rivaliser, surtout pour les emprunts modestes.

Cela dit, pour les clients fidèles à LCL, cette offre reste une option à considérer. Pour les nouveaux clients, d’autres solutions plus avantageuses sont clairement à privilégier.

Une carte dédiée pratique… mais avec des limites

Ce crédit peut être utilisé avec une carte Visa dédiée, permettant paiements en magasin, en ligne et retraits d’espèces dans les distributeurs compatibles. Vous pouvez aussi faire virer tout ou partie de la réserve sur votre compte bancaire, sous 48h. Le plafond, par semaine, est fixé à 21 500 € pour les paiements (en France comme à l’étranger) et à 300€ (en France) ou 500 € (à l’étranger) pour les retraits.

Contrairement à Cofidis, elle ne peut pas être fusionnée avec votre carte bancaire principale. Cela peut sembler contraignant, mais cette séparation peut aider certains emprunteurs à différencier clairement leurs dépenses à partir de leurs fonds propres de celles issues de la réserve d’argent. Pour les moins vigilants, cela peut éviter les confusions.

Une souscription réservée aux clients LCL, avec des démarches longues

Ce crédit est réservé aux détenteurs d’un compte courant LCL. Il est certes possible d’ouvrir un compte pour y accéder, mais rien n’indique qu’on y soit éligible immédiatement après ouverture.

À titre d’exemple, le mini prêt LCL impose un délai de 3 mois d’ancienneté sur le compte — on peut donc supposer qu’un délai similaire s’applique ici. Ce n’est donc pas une bonne idée d’ouvrir un compte uniquement pour obtenir ce crédit, d’autant plus que d’autres prêteurs permettent une souscription bien plus rapide.

En ce qui concerne la procédure de demande : il est obligatoire de prendre rendez-vous avec un conseiller pour faire une demande. La souscription ne peut pas se faire en autonomie depuis l’espace client. Cela implique soit un appel pour programmer l’échange, soit un passage en agence. Cela rend la démarche moins fluide et plus chronophage, surtout si vous cherchez une solution rapide.

Un service client accessible, mais fermé aux non-clients

Pour contacter le service client : 09 69 36 39 15, du lundi au vendredi de 9h à 19h et le samedi de 10h à 17h30 (appel non surtaxé).

Mais attention, si vous n’êtes pas client, vous n’obtiendrez aucune information sur le crédit renouvelable. C’est un fonctionnement très fermé, à l’opposé de Cofidis, par exemple, qui communique facilement toutes les conditions avant souscription. C’est un très mauvais point.

Gestion du crédit : souplesse et options classiques

Une fois le crédit activé, la gestion reste assez souple :

• 2 reports d’échéance gratuits par an
• Remboursement anticipé possible à tout moment, sans frais
• Possibilité d’ajuster les mensualités selon l’évolution de votre situation

En résumé, notre avis est mitigé

Le crédit renouvelable LCL a pour lui un plafond élevé, une carte d’utilisation étendue, et une gestion relativement souple une fois le crédit activé. Mais son manque de transparence, ses taux moyens à élevés, et ses démarches contraignantes réservent cette offre aux clients déjà bien installés chez LCL.

Pour les autres, des alternatives plus simples, plus rapides et souvent moins chères existent chez FLOA, Cetelem, Sofinco ou Cofidis.