Quel est le meilleur financement sans apport pour votre voiture ?

Ça dépend de ce que vous souhaitez faire. Si l’objectif est de devenir propriétaire en payant le moins d’intérêts possibles, le crédit auto est la meilleure option.

Si le but n’est pas forcément de devenir propriétaire sans se fermer la porte de le devenir, mais aussi d’avoir des mensualités pas très élevées, alors la location avec option d’achat (LOA) est la meilleure option.

Enfin, si le but n’est pas de devenir propriétaire, et de profiter d’un véhicule neuf sans prise de tête tous les 3/5 ans, alors la location longue durée (LLD) est clairement la meilleure option.

L’apport est-il obligatoire pour financer son véhicule ?

Pas du tout, l’apport n’est aucunement obligatoire. C’est seulement le crédit immobilier qui requiert un apport, mais pour un crédit auto, une LOA ou une LLD, aucune obligation.

Entre le crédit auto, la LOA et la LLD : Quel est le moins cher ?

Crédit auto	LOA	LLD
6 à 8 %	8 à 10 %	–

Le crédit auto est soumis à des règles plus strictes que la LOA en matière d’affichage des taux.

Lorsqu’il s’agit d’un prêt, le prêteur a l’obligation légale de communiquer clairement le TAEG. En LOA, cette obligation n’existe pas, ce qui rend souvent la comparaison beaucoup plus difficile pour l’emprunteur.

D’expérience, on sait cependant que le crédit auto est moins cher que la LOA. Pour un crédit auto, on est plutôt aux alentours des 6 à 8 %, alors que, pour une LOA, on tourne autour des 8 à 10 %.

Aucuns frais pour une LLD ?

Il s’agit d’une vraie location, pas d’un prêt, donc aucun TAEG pour la LLD. Mais, en réalité, le loyer mensuel inclut un “coût d’usage” qui fonctionne un peu comme des intérêts. Ce coût couvre :

• L’amortissement du véhicule
• Les services inclus (entretien, assurance, assistance)
• La marge du loueur

Donc, même s’il n’y a pas de TAEG formel, le coût total sur la durée de la LLD peut dépasser celui d’un crédit auto ou d’une LOA.

Malheureusement, comme pour la LOA, les prêteurs et les concessions sont très opaques sur les méthodes de calcul des coûts.

Pour donner un ordre d’idée, pour une LLD sans apport, sur 4 ans, on paie généralement entre 25 et 35 % du prix du véhicule.

Quels sont les meilleurs taux pour un crédit auto actuellement ?

Prêteur	TAEG	Conditions	Date limite
	3,70 à 3,90 %	10 000 à 30 000 € 48 mois	Non spécifiée
	4,20 %	10 000 à 14 999 € 48 mois	10 déc. 2025
	4,50 %	14 000 € 48 mois	05 nov. 2025
	4,50 %	15 000 € 37 à 48 mois	29 oct. 2025
	4,70 %	10 000 à 15 000 € 60 mois	4 janv. 2026
	4,90 %	12 000 à 24 999 € 49 à 60 mois	16 nov. 2025
	5,40 %	15 000 à 20 000 € 48 mois	17 nov. 2025
	5,89 %*	3 000 à 75 000 € 36 à 60 mois	30 nov. 2025
	6,99 %	10 000 à 12 900 € 48 à 60 mois	08 nov. 2025

Ces taux sont des promotions en cours, avec une date limite et une fenêtre d’obtention de généralement un mois. Tous les mois, de nouvelles promotions sont proposées.

Pourquoi choisir le crédit auto ?

Le crédit auto est le financement le plus économique si vous voulez devenir propriétaire.

Le coût total est inférieur à une location, il n’y a pas de plafond kilométrique ni de frais de restitution. Vous utilisez le véhicule comme bon vous semble.

L’inconvénient est que les mensualités sont plus élevées et que la gestion (entretien, revente) est à votre charge.

De plus, en achetant ce véhicule, vous acceptez qu’il se déprécie, ce qui signifie qu’au final, vous perdrez une partie de votre investissement.

Concession, banque ou société de crédit : où emprunter votre crédit auto ?

La concession est la solution la plus pratique, la société de crédit la plus rapide, et la banque la plus personnalisée dans son approche.

L’emprunt avec un spécialiste

Prêteur	3 000 €	6 000 €	10 000 €	15 000 €	20 000 €
	23,48 %	15,71 %	7,62 %	7,62 %	7,32 %
	15,70 %	8,40 %	8,30 %	6 %	6 %
	22,91 %	15,69 %	4,50 %	4,50 %	8,71 %
	23,39 %	15,71 % (48 mois)	6,99 %	7,25 %	7,25 %
	–	7,69 %	7,69 %	7,59 %	7,59 %
	–	8,73 % (48 mois)	6,90 %	4,90 %	4,90 %

Les sociétés de crédit sont souvent les plus flexibles et rapides. Tout se fait en ligne, sans avoir à parler à un conseiller. Vous êtes hyper autonome.

La signature se fait dès l’acceptation de principe de votre dossier, permettant ainsi de faire commencer le délai de rétractation légal avant obtention des fonds (7 jours).

Chez une banque ou chez une concession, la signature n’intervient qu’après l’acceptation définitive du dossier, et cette analyse de dossier peut prendre du temps. Comptez une à deux semaines selon la somme empruntée et selon le niveau de risque de votre dossier.

Chez le spécialiste, si le dossier n’est finalement pas accepté, le contrat signé est rendu caduc.

L’emprunt en concession

La concession est très pratique. Oui, vous êtes obligé de vous rendre sur place, mais vous réalisez tout avec le même vendeur : du choix du véhicule et de ses options, à la demande de financement.

C’est le vendeur qui dépose le dossier auprès du partenaire en crédit de la concession.

Le vendeur n’étant pas un expert en crédit, ses conseils ne seront cependant pas aussi intéressants que celui d’une banque ou d’un spécialiste du crédit. Souvent, il ne saura pas identifier les faiblesses de votre dossier ni vous aider à les corriger éventuellement.

L’emprunt auprès de votre banque

Prêteur	3 000 €	6 000 €	10 000 €	15 000 €	20 000 €
	18,27 %	12,57 %	7,12 %	7,12 %	7,12 %
	20,63 %	9,92 %	5,89 %	5,89 %	5,89 %
	6,60 %	5,86 %	5,86 %	5,86 %	5,86 %
	8,52 %	8,19 %	7,66 %	7,23 %	7,12 %
	10,36 %	5,49 %	5,49 %	5,49 %	5,49 %
	9,01 %	8,07 %	7,97 %	7,97 %	8,01 %
	5,87 %	5,14 %	5,01 %	5,01 %	5,01 %
	7,06 %	6,38 %	6,38 %	6,27 %	6,27 %
	15,99 %	14,88 %	8,65 %	8,22 %	6,93 %

Chez le Crédit Agricole, la Banque Populaire et la Caisse d’Épargne, les taux sont différents selon les caisses régionales.

Nous avons pris en compte les valeurs pour la région Paris / IDF dans ce tableau (parce qu’il fallait en choisir une !).

Votre banque peut offrir des taux compétitifs, mais nécessite quasiment tout le temps un rendez-vous en agence avec votre conseiller.

Si vous le connaissez de longue date, son obtention peut être facilitée, surtout si vous n’avez pas connu d’incidents bancaires majeurs.

L’emprunt auquel personne ne pense : l’offre des assureurs

Assureur	3 000 €	6 000 €	10 000 €	15 000 €	20 000 €
	–	6,34 %	6,34 %	6,34 %	6,34 %
	5,79 %	5,89 %	5,89 %	5,89 %	5,89 %
	5,79 %	5,89 %	5,89 %	5,89 %	5,89 %
	5,39 %	5,39 %	5,39 %	5,39 %	5,39 %
	10,29 %	6,89 %	6,89 %	6,89 %	6,89 %
	5,79 %	5,89 %	5,89 %	5,89 %	5,89 %
	6,65 %	6,45 %	4,99 %	4,99 %	4,99 %

L’assureur ne se limite pas à proposer des produits d’assurance, il commercialise également des prêts auto. Comme pour les banques, ces offres sont principalement destinées aux sociétaires, c’est-à-dire aux clients déjà titulaires d’un contrat d’assurance.

Par exemple, pour souscrire un crédit auto à la MAAF, il est généralement nécessaire d’avoir ou de souscrire un produit d’assurance chez eux.

L’un des principaux atouts, au-delà du taux, est la possibilité de regrouper plusieurs produits : crédit auto, assurance automobile et assurance emprunteur. Ce regroupement peut donner droit à des réductions tarifaires selon les offres en cours.

Enfin, dans certains cas, les proches d’un assuré (conjoint, fils ou fille) peuvent également accéder à certaines offres ou conditions préférentielles, mais cela dépend des politiques commerciales de l’assureur.

La rapidité en fonction du prêteur choisi

Démarches	Spécialiste	Concession	Banque / Assureur
Demande jusqu’à signature du contrat	Instantanée	7 à 14 jours	7 à 14 jours
Signature à obtention des fonds	7 jours	7 jours	7 jours

Lorsque vous empruntez en concession, vous ne touchez pas l’argent sur votre compte, l’organisme prêteur l’envoie à la concession directement.

Pourquoi la LOA et la LLD sont intéressantes ?

La LOA permet d’acheter le véhicule en fin de contrat, sans obligation de lever l’option. La LLD permet de le restituer et de changer régulièrement de modèle. Ce sont des options très flexibles.

Dans le cas de la LLD, on est sur de la location pure et dure, donc par principe, si vous avez le sentiment que le prix de la liberté est trop élevé, et que d’une certaine manière vous jetez de l’argent par les fenêtres, alors elle n’est pas vraiment faite pour vous.

Les locations offrent des mensualités généralement plus faibles, car vous ne payez pas l’entièreté du véhicule, la valeur résiduelle étant encore à payer en fin de contrat dans le cas de la LOA.

Ce sont des formules « tout compris », donc l’entretien et l’assistance sont inclus dans le prix de location.

En outre, les professionnels peuvent déduire les loyers liés à un véhicule utilisé pour l’activité de leur chiffre d’affaires, ce qui représente un avantage fiscal non négligeable.

Quelle solution si vous êtes un professionnel ?

Avec un crédit auto, les professionnels peuvent déduire les intérêts et amortir le véhicule, tandis qu’avec une location, l’intégralité des loyers est directement déductible, offrant un avantage fiscal plus immédiat.

Qu’est-ce qui ne change pas d’un établissement à l’autre ?

Les mêmes conditions seront demandées : vous devez être solvable. C’est le critère numéro 1. Concrètement, votre taux d’endettement ne doit pas dépasser 35 % après souscription du crédit.

Vous devez aussi être majeur, posséder une carte d’identité française (ou un passeport européen ou une carte de séjour), vous devez être domicilié en France et votre banque doit elle aussi y être domiciliée.

Les justificatifs demandés seront constamment les mêmes (et d’ailleurs pareil pour les locations) : carte d’identité, RIB, justificatif de domicile, justificatifs de revenus (trois derniers bulletins de salaire et/ou avis d’imposition).

Voiture neuve ou d’occasion : les mêmes types de financement ?

Les mêmes types de financements existent pour le neuf et l’occasion (crédit classique, LOA, LLD…). Mais dans la pratique :

• La LOA et la LLD sont moins accessibles sur les véhicules d’occasion, surtout les modèles trop anciens ou avec trop de kilomètres
• Beaucoup de concessions réservent leurs offres de location aux véhicules neufs, ou à des occasions récentes issues de leur propre réseau (démonstration, reprise, stock interne)
• Si vous achetez à un particulier, c’est simple : aucune LOA ou LLD n’est possible, car seul un professionnel agréé peut proposer une location avec transfert de propriété différé

Voiture neuve ou d’occasion : les mêmes taux d’intérêt ?

On ne constate plus de grandes différences entre les prêts censés financer un véhicule neuf et ceux censés financer un véhicule d’occasion.

Quels sont les sites spécialisés dans l’occasion avec les meilleurs taux ?

Vendeur	Taux du crédit auto
	6,99 %
	7,99 %
	8,71 %
	8,72 %
	8,72 %
	8 à 8,72 %

La Centrale et Autosphere, peut-être les deux sites spécialisés les plus populaires, proposent aussi les prêts auto les plus chers. Les deux sites ont développé un partenariat avec CGI Finance, un spécialiste du financement auto.

Pour le financement en LOA ou LLD, nous n’avons pas de taux précis, en raison du manque de transparence autour de ces produits.

Possible de louer sa voiture d’occasion achetée auprès d’un particulier ?

Non, vous ne pouvez pas faire une LOA ou LLD sur une voiture achetée à un particulier.

Le leasing est réservé aux véhicules vendus par des professionnels agréés (concessionnaires, mandataires, plateformes spécialisées).

Voiture thermique ou électrique : les mêmes taux d’intérêt ?

Les financements pour les véhicules électriques/hybrides possèdent des TAEG généralement 0,20 à 1,5 point moins élevé que les financements pour les véhicules diesel/essence.

Voici quelques exemples pour 15 000 € sur 60 mois.

Prêteur	Crédit	TAEG
	Auto classique	4,41 %
	Auto Vert	3,21 %
	Auto classique	4,85 %
	Auto Vert	4,38 %
	Auto classique	7,62 %
	Auto Vert	7,32 %
	Auto classique	6 %
	Auto Vert	6 %
	Auto classique	4,50 %
	Auto Vert	4,50 %

La liste n’est pas exhaustive, elle ne sert qu’à vous faire comprendre que des différences peuvent parfois exister. Ceci dit, on a choisi de présenter BoursoBank et Hello Bank!, car ils restent les deux établissements les mieux placés.

BoursoBank, déjà très compétitive en taux classique, applique une réduction de 1,20 point pour l’achat d’un véhicule électrique ou hybride (il faudra simplement fournir un justificatif d’achat).

À l’inverse, certains prêteurs ne font aucune différence entre un véhicule thermique ou électrique, le taux reste le même, quel que soit le modèle financé. D’où l’idée de toujours comparer. Ne foncez pas sur la première offre venue.

Pourquoi l’apport peut aider à obtenir le financement ?

Car ce qui est recherché par un prêteur, ce sont des emprunteurs sérieux financièrement, qui ne présentent pas de risques trop élevés de surendettement.

Une des meilleures manières de prouver son sérieux, c’est d’être capable de mettre de l’argent de côté tous les mois, car cela veut dire que vous savez gérer vos rentrées d’argent, que vous êtes prévoyant et que vos finances sont à l’équilibre.

Pas d’apport, mais des mensualités plus élevées et des pénalités ?

Ne pas présenter d’apport n’entraîne aucune pénalité. Ne pas avoir d’apport pour une LOA ne va pas limiter les garanties ou la prise en charge en cas de problème.

Cependant, comme vous ne versez pas d’acompte, le montant des mensualités est plus élevé, puisque le coût total du véhicule est réparti sur l’ensemble de la durée du crédit ou de la location.

Avec une LOA, vous pouvez moduler les mensualités même sans apport, et sans même toucher à la durée, grâce à l’option d’achat finale. Celle-ci peut être plus ou moins élevée pour vous permettre d’avoir des mensualités acceptables financièrement.

En cas de LOA, vaut mieux-t-il choisir un gros apport ou une grosse option d’achat ?

Tout dépend de votre situation actuelle et de ce que vous anticipez à la fin du contrat. Si vous préférez conserver une marge de sécurité pour les mois à venir, mieux vaut éviter de placer un apport important et garder votre trésorerie.

À l’inverse, si vous n’êtes pas certain de pouvoir assumer une option d’achat élevée à l’échéance, il peut être plus judicieux d’anticiper avec un apport plus conséquent, et de mettre progressivement de côté une épargne dédiée.

Et si, au moment de lever l’option, vous ne souhaitez pas tout régler d’un coup, vous pouvez tout à fait la financer via un prêt auto. C’est une pratique courante.

Puis-je financer une voiture sans apport et sans CDI ?

L’absence d’apport n’est pas un frein, on l’a déjà dit. C’est la même chose pour le CDI, il facilite les choses, mais ce n’est pas une condition obligatoire.

Le CDI reste le contrat préféré des banques et organismes de crédit, car il rassure sur la stabilité des revenus. Mais vous pouvez très bien obtenir un prêt en étant en CDD, en intérim ou indépendant, à condition de montrer une certaine régularité financière.

Mais il faut des revenus stables et un taux d’endettement qui reste sous les 35 % après le prêt. Si ces deux critères sont cochés, votre dossier peut passer.

Qu’est-ce que le leasing social ?

Pour être éligible, vous devez être majeur, domicilié en France, disposer d’un revenu fiscal de référence par part inférieure ou égale à 16 300 €, et utiliser votre voiture personnelle pour travailler.

Vous devez soit parcourir plus de 15 km entre votre domicile et votre lieu de travail, soit faire plus de 8 000 km par an dans un cadre professionnel.

Il n’y a que 50 000 dossiers de leasing social accordés par an, et les demandes sont ouvertes à partir du 30 septembre 2025. Retrouvez des détails plus importants sur le dispositif directement sur le site du gouvernement.

Simulations de financements avec ou sans apport

Ces simulations ont été réalisées sur les sites internet LaCentrale.fr et Autosphere.fr.

Type	Apport	Prix véhicule	Durée	TAEG	Mensualités	Option d’achat	Coûts
Crédit	0 €	11 990 €	60 mois	≃ 7,80 %	242 €	–	≃ 2 534 €
Crédit	5 000 €	6 990 €	60 mois	8 %	141 €	–	≃ 1 458 €
Crédit	0 €	13 900 €	48 mois	≃ 7,80 %	338 €	–	≃ 2 332 €
Crédit	4 000 €	9 900 €	48 mois	8 %	240 €	–	≃ 1 638 €
LOA	0 €	14 989 €	48 mois	N.C.	219 €	8 713 €	≃ 4 278 €
LOA	4 500 €	14 989 €	48 mois	N.C.	111 €	8 713 €	≃ 3 463 €
LOA	0 €	28 399 €	48 mois	N.C.	435 €	15 443 €	≃ 7 923 €
LOA	8 000 €	28 399 €	48 mois	N.C.	243 €	15 443 €	≃ 6 482 €

On le voit, avec un apport, vous réduisez le montant de l’emprunt, et donc des intérêts à régler et des mensualités. Cependant, vous perdez en trésorerie dans l’immédiat.

Comment lisser au maximum vos dépenses ?

La stratégie la plus efficace consiste selon nous à combiner un petit apport avec une LOA, puis à racheter le véhicule à la fin.

Ce montage permet de réduire les mensualités pendant toute la durée de la location tout en étalant l’effort financier au lieu de tout payer d’un coup.

La LOA est le financement permettant de bénéficier des mensualités les plus réduites, car vous ne payez que 40 à 70 % du véhicule avec vos mensualités. L’option finale représentant le reste du prix.

Y a-t-il des financements disponibles pour les FICP ?

Tous les financements cités précédemment ne sont pas disponibles pour les interdits de crédit. Ils ne peuvent se tourner que du côté du micro crédit social, un prêt mis en place par des banques par l’intermédiaire d’associations.

Rendez-vous auprès des Restos du Cœur, La Croix-Rouge Française, Crésus ou encore Emmaüs pour profiter de jusqu’à 8 000 € pour financer votre véhicule.

Quels documents prévoir selon le financement ?

Ce seront les mêmes justificatifs :

• Justificatifs d’identité
• Permis de conduire
• Justificatifs de domicile
• Relevé d’identité bancaire (RIB)
• Justificatifs de revenus : 3 dernières fiches de paie ou 2 derniers avis d’imposition
• Justificatifs concernant vos prêts en cours le cas échéant

Et pour les entrepreneurs et les sociétés ?

Dans le cas où vous réalisez votre financement pour le compte de votre société, vous devez prévoir les mêmes justificatifs, votre KBIS de moins de 3 mois, votre RIB professionnel plutôt que personnel et votre dernier bilan d’activité certifié.