Existe-t-il un crédit à la consommation sans intérêts ou à taux zéro ?

Non, pas dans le sens strict du terme. Un crédit à la consommation sans intérêts, c’est extrêmement rare, et quand ça existe, c’est très ciblé. On ne parle donc pas d’une solution accessible librement à tous, à tout moment.

Quel est le meilleur moyen d’emprunter à taux zéro ?

Selon nous, la meilleure solution est de faire un paiement en plusieurs fois si votre besoin concerne un achat ou un découvert autorisé gratuit (il faudra parfois négocier).

Un crédit gratuit, ça veut dire quoi exactement ?

Un crédit gratuit est un crédit sur lequel aucuns intérêts ne sont appliqués. Vous remboursez exactement ce que vous avez emprunté, pas un centime de plus.

Mais attention, cela ne signifie pas que vous pouvez ne pas rembourser. Le capital doit toujours être remboursé intégralement, selon les modalités prévues (nombre d’échéances, durée, etc.).

Il ne s’agit donc pas d’une aide, mais bien d’un prêt, avec un engagement contractuel clair.

Quelle est la seule exception notable ?

Les seuls crédits conso réellement à taux zéro que vous pouvez rencontrer sont ceux proposés par certaines enseignes commerciales, dans le cadre d’opérations promotionnelles.

Ce sont généralement des offres temporaires, mises en place pour faciliter l’achat d’un produit et inciter à passer à l’acte. Il s’agit souvent de paiements fractionnés gratuits, par exemple en 6, 10 ou 20 fois.

L’exemple du financement Ikea

C’est le cas notamment chez Ikea qui, au moment où nous écrivons ces lignes, propose :

• 3x sans frais à partir de 90 € d’achat
• 5x sans frais à partir de 150 €
• 10x sans frais à partir de 300 €
• 20x sans frais à partir de 1 500 €

Ces financements peuvent prendre deux formes : un crédit renouvelable ou un prêt affecté à l’achat réalisé. Quoi qu’il en soit, c’est bien un crédit à la consommation exceptionnellement gratuit.

Existe-t-il des financements gratuits qui ne sont pas des crédits conso ?

Il existe d’autres formes de prêts sans intérêts, mais qui ne relèvent pas du crédit à la consommation au sens légal du terme.

Les facilités de paiement courtes en 3x ou 4x sans frais

Proposées par des acteurs comme Oney, Cofidis, FLOA, Cetelem (notamment avec Apple) ou PayPal, ces solutions permettent d’étaler le paiement sur quelques mois, sans frais supplémentaires.

Juridiquement, on parle ici d’une facilité de paiement et non d’un crédit conso, car la durée est inférieure à 3 mois et le nombre de mensualités limité.

Les solutions de paiement fractionné ne sont pas toujours gratuites, et cela même si elles sont proposées par certains des établissements cités ci-dessus. Par exemple, Amazon et Cofidis sont partenaires pour en proposer une. Leur solution n’est pas gratuite, son TAEG est situé à 23 %.

Le paiement différé

Certaines cartes bancaires permettent de différer le paiement d’un achat, parfois de plusieurs semaines. Ce service peut être gratuit s’il est utilisé dans le cadre prévu.

American Express est notamment connue pour proposer ce type d’option, tout comme de nombreuses banques traditionnelles avec leurs cartes haut de gamme.

Le découvert autorisé

S’il est très court et bien géré, un découvert peut aussi ne pas engendrer d’intérêts. Mais cela dépend du contrat avec votre banque.

Il faut parfois le négocier à l’avance ou bénéficier d’un découvert « toléré » exceptionnel.

Les prêts réglementés sans intérêts

Certains prêts réglementés sont également sans intérêts, mais ils sont très ciblés et ne sont pas des crédits à la consommation :

• Le PTZ (prêt à taux zéro) pour l’achat immobilier neuf ou ancien avec travaux
• L’éco-PTZ pour financer des travaux de rénovation énergétique
• Les prêts d’honneur par la CAF notamment

Tous ces prêts sont lourds à obtenir, il faut emplir un certain nombre de critères, notamment financier.

L’exemple du prêt d’honneur de la CAF

Prenons le cas du prêt d’honneur proposé par la CAF. Pour y être éligible, il faut respecter un certain plafond de quotient familial et justifier d’un objectif précis.

Il ne s’agit pas simplement de couvrir une dépense imprévue ou une dette courante. Ce type de prêt est souvent destiné à soutenir un projet de réinsertion ou de mobilité, comme l’achat d’un véhicule pour retrouver un emploi.

L’acompte et l’avance sur salaire

Ce ne sont pas non plus des crédits au sens strict, mais des mécanismes qui permettent d’obtenir de la trésorerie sans payer d’intérêts.

Un acompte sur salaire, qui correspond au paiement d’une partie des heures déjà effectuées dans le mois, est un droit du salarié dès lors qu’il correspond à un travail déjà effectué.

Une avance, qui correspond au paiement de certaines heures pas encore effectuées dans le mois, elle, dépend du bon vouloir de l’employeur.

Le prêt entre particuliers

Comme son nom l’indique, le prêt entre particuliers se fait directement entre deux personnes. Cela signifie que vous pouvez en définir librement les conditions : montant, durée, taux d’intérêt (qui peut être nul), et date de remboursement.

Cependant, il est essentiel de bien encadrer l’opération. Ne prêtez jamais d’argent à un inconnu, encore moins via des plateformes douteuses sur internet. Ce type de prêt est particulièrement exposé aux arnaques. Idéalement, faites-le uniquement avec un proche en qui vous avez confiance.

Dans tous les cas, rédigez un contrat de prêt ou une reconnaissance de dette, signée par les deux parties. Pour plus de sécurité juridique, vous pouvez enregistrer ce document auprès du service de l’enregistrement des impôts.

Et n’oubliez pas : si le montant du prêt dépasse 5 000 €, vous devez obligatoirement le déclarer à l’administration fiscale.

Et le prêt sans intérêts en lien avec la religion musulmane ?

Dans l’Islam, le crédit avec intérêts (riba) est interdit. Cela exclut les crédits classiques tels qu’on les connaît en France.

Théoriquement, cela pousse les musulmans pratiquants à rechercher des solutions alternatives comme le prêt sans intérêts ou les financements islamiques spécifiques (moudaraba, mourabaha…).

En France, il n’y a pas de financement de ce type

Cependant, en pratique, il n’existe pas aujourd’hui en France de solution de prêt personnel conforme à la finance islamique, encadrée et disponible à grande échelle.

Quelques initiatives isolées ont vu le jour, notamment sur des prêts immobiliers, mais aucune structure ne propose actuellement de crédit à la consommation 100 % halal ou sans intérêts, accessible aux particuliers.