Que faire si ma demande de crédit a été refusée partout ?

Si c’est refusé partout, c’est généralement que vous n’êtes pas en mesure d’emprunter la somme que vous souhaitez sur la durée souhaitée.

Cela signifie que vous êtes insolvable ou que vous le deviendrez si l’établissement acceptait de vous financer selon vos conditions.

Avez-vous testé Cofidis ?

D’après notre test, il fait partie de ceux qui acceptent le plus facilement les demandes.

Qu’est-ce qu’être insolvable ?

Un emprunteur est considéré insolvable dès lors que son taux d’endettement dépasse les 35 % de ses revenus mensuels nets.

Par mois, pas plus de 35 % de vos revenus ne doivent être consacrés à des remboursements de prêts, tout compris.

Comment connaître mon taux d’endettement actuel et futur ?

Additionnez toutes vos mensualités de crédit. Divisez le total par vos revenus nets mensuels, puis multipliez par 100.

Ajoutez la mensualité du crédit souhaité pour estimer votre taux futur. Si vous dépassez 35 %, le refus est quasi certain.

Faites ce calcul à chaque nouvelle demande, c’est la base de toute solvabilité.

Et si j’étais fiché sans le savoir ?

Il se peut aussi que vous soyez en situation de surendettement. Cela entraîne un fichage au FICP.

Pour vérifier votre situation, contactez la Banque de France. Ces profils sont automatiquement disqualifiés d’une obtention.

Êtes-vous logé gratuitement ?

Il se peut aussi que votre situation ne soit pas idéale, alors que vous pourriez le penser.

L’exemple le plus classique est que vous êtes un jeune employé en CDI toujours logé chez vos parents à titre gratuit, sans prêts en cours. Et bien, ce n’est pas une situation si sûre que cela.

Si demain vous êtes dans l’obligation de déménager et de payer un loyer, vos charges exploseraient.

Si vous vous retrouviez à perdre votre emploi, qui est un jeune emploi, donc qui est loin d’être garantie, vous pourriez être surendetté rapidement.

Comment redevenir solvable rapidement ?

Trois solutions s’offrent à vous :

• Emprunter moins
• Emprunter plus longtemps
• Emprunter moins et plus longtemps

Cela suppose soit de revoir votre projet à la baisse, soit de rallonger les remboursements, soit de combiner les deux. Faire cela réduira le montant de vos mensualités (et donc votre taux d’endettement).

Mais rallonger la durée augmente les risques si votre situation se dégrade dans le temps. Soyez prudent.

Aucune autre solution pour convaincre les prêteurs ?

Si vous avez eu des découverts, paiements refusés ou dépenses instables, c’est visible dans le scoring bancaire.

Ce scoring est un système qui analyse vos habitudes directement à partir de vos relevés. Il pénalise les profils jugés à risque, même avec des revenus corrects.

Dans ce cas, patientez, améliorez votre comportement bancaire, puis retentez plus tard. Nous vous conseillons d’attendre au moins 3 mois avant de refaire votre demande, nous avons constaté qu’en dessous de cela il est très rare que le prêteur change son avis.

Il est possible que ce soit l’établissement qui bloque de son côté

Il arrive que les refus ne viennent pas de vous, mais des politiques internes des banques (trop d’encours, recentrage…).

Dans ces cas-là, attendez quelques semaines ou changez d’organisme. Rien ne dit que le refus soit définitif.

Il se peut également que vous n’ayez pas fait appel à tous les établissements de prêt.

Un comparateur comme le nôtre vous permet d’obtenir immédiatement des réponses positives ou négatives auprès d’organismes partenaires.

Trop de crédits en cours, que faire ?

Le rachat de crédits peut vous aider. Il permet de regrouper tous vos prêts en un seul, avec une mensualité globale plus faible.

Vous gagnez en capacité d’emprunt, en jouant plus ou moins sur la durée totale de remboursement, qui va s’allonger.

Attention toutefois, plus vous allongez la durée, plus vous avez de chance de connaître un changement de situation pouvant entraîner une perte de revenus.

Est-il possible de co-emprunter ou de présenter un garant ?

Oui, ce sont deux très bonnes solutions pour améliorer vos chances d’obtenir un crédit.

Un co-emprunteur partage la dette. En cas de défaut de l’un, l’autre continue à rembourser normalement.

Un garant ne s’engage à rembourser le prêt qu’en cas de défaut de l’emprunteur. Il est souvent utilisé pour les prêts étudiants.

Le co-emprunt est une sécurité plus forte, car il repose sur deux revenus actifs, tandis que la garantie est une solution de secours.

Les banques privilégient donc en priorité les co-emprunteurs.

Dois-je insister auprès de ma banque actuelle ?

Oui. En tant que client, vous avez un poids réel. Une banque veut garder ses clients, pas les perdre.

Votre prêt personnel d’aujourd’hui pourrait devenir un crédit immobilier demain.

Les banques cherchent à domicilier vos revenus.

Pour toutes ces raisons, elles préfèrent donc vous accompagner plutôt que vous voir partir.

Existe-t-il des crédits plus faciles à obtenir que d’autres ?

Certains prêts sont plus simples d’accès, car de faible montant et sans justificatif demandé.

C’est le cas des mini prêts, comme ceux de FLOA ou Finfrog, plafonnés à 3 000 €, souvent accordés en 24 h.

Mini prêts rapides 100 % en ligne

Les mini prêts sont ultra rapides. FLOA, par exemple, fonctionne uniquement sur du déclaratif. Finfrog ne vérifie que par l’intermédiaire de l’Open Banking.

Aucune vérification de revenus n’est demandée. La demande se fait 100 % en ligne.

C’est la solution idéale pour une somme modeste, accessible même en cas de dossier fragile.

Crédits renouvelables en magasin

Les crédits renouvelables proposés par les magasins, par exemple Ikea, la Fnac ou les Galeries Lafayette, sont aussi très accessibles.

Par exemple, nous avons pu tester concrètement cette solution chez Printemps.

Vous vous rendez sur place, dans la section des financements, avec une carte d’identité et un RIB.

Le tour est joué : on vous débloque jusqu’à 3 000 €, utilisables après réception de la carte une à deux semaines plus tard.

Pourquoi on n’est pas toujours fan de ce type de crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable semble pratique, mais il offre peu de sécurité et peut vite devenir risqué s’il est mal utilisé.

Même pour de petits montants, les utilisations répétées peuvent rapidement vous entraîner vers une situation de surendettement.

Les taux d’intérêt sont souvent très élevés, parfois au-delà de 23 %, ce qui rend ce type de crédit particulièrement coûteux.

Avant chaque utilisation, vérifiez vos dettes en cours et votre taux d’endettement. Utilisez ce crédit avec précaution.

Les paiements fractionnés sont aussi faciles à obtenir

Ces crédits « déguisés », comme les paiements différés ou en plusieurs mensualités, sont accessibles rapidement.

Ils sont souvent gratuits, et aucune vérification du fichier FICP n’est effectuée.

Quel service de paiement fractionné est le plus souple ?

Selon nous, PayPal est la meilleure option sur ce point.

Il permet de payer en 4 fois sans frais, sans vérification de solvabilité, chez des milliers de commerçants.

C’est simple, rapide, sans documents. Idéal pour les petits achats en ligne.

Et le crédit sur gage, c’est quoi ?

C’est un crédit bien spécifique et peu de gens peuvent y prétendre.

Il s’agit d’un crédit sans justificatif de revenus, car c’est le dépôt d’un objet de valeur qui garantit le remboursement du prêt.

Vous déposez votre bien, un commissaire-priseur l’estime, puis un prêt est accordé entre 50 et 70 % de sa valeur (sans délai jusqu’à 3 000 €).

Si vous remboursez, vous récupérez l’objet. Sinon, il est vendu. C’est géré par le Crédit Municipal.

Peut-on regrouper plusieurs objets pour un seul prêt ?

Oui. Si un seul objet ne suffit pas, vous pouvez en présenter plusieurs. C’est courant dans ce type de prêt.

Montres, bijoux, œuvres d’art ou pièces de collection sont acceptés, à condition qu’ils soient de valeur.