Quel crédit peut-on obtenir sans enquête de solvabilité ?

L’illustration ci-dessous résume les crédits pour lesquels il n’y a pas d’enquête sur votre solvabilité, à droite, nous avons rappelé ce qui était vérifié lors de la souscription des crédits de gauche. Ce que l’on a appelé “Crédit magasin” est selon nous la meilleure solution pour obtenir un crédit inférieur à 3 000 € sans enquête de solvabilité.

Ce que nous vous proposons ?

Si vous recherchez une solution sans enquête de solvabilité, c’est souvent pour faire face à un imprévu en étant dans une situation financière délicate. Notre rédaction vise à attirer votre attention sur des pièges éventuels et vous donner des idées de solutions atypiques.

Selon nous, pour répondre à votre besoin, les 3 meilleures options sont : le prêt sur gage, le mini prêt (sans justificatifs de revenus) et le crédit en magasin.

Cette dernière solution est une astuce peu banale, il faudra compter une dizaine de jours pour le mettre en place. C’est un moyen beaucoup plus facile d’obtenir un crédit renouvelable que de passer par une banque ou un organisme spécialisé.

Quel montant maximum ?

Sauf si vous faites un prêt sur gage sur un bien dont le montant est très élevé, un crédit sans enquête ne pourra pas excéder 3 000 €.

Une enquête de solvabilité est toujours obligatoire pour un crédit classique

Il n’existe pas de crédit à la consommation classique sans vérification minimale de votre situation financière. C’est inscrit dans la loi.

L’article L2 312-16 du Code de la consommation oblige tous les établissements de crédit à évaluer la solvabilité de l’emprunteur avant l’octroi. Cela inclut l’analyse de vos ressources, de vos charges, et de vos antécédents de crédit.

À cela s’ajoute la consultation automatique du Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP), géré par la Banque de France. Il recense toutes les situations de défaut de paiement ou de surendettement.

De quoi se méfier ?

Surtout ne pas tomber dans le piège des crédits proposés sur internet par des prêteurs dits particuliers, qui proposent des montants souvent très élevés, sans aucune enquête. Il s’agit d’une arnaque purement et simplement.

Souvent ces arnaqueurs vous demanderont de faire un premier paiement pour obtenir par la suite votre crédit. Vous connaissez la suite, après votre paiement l’interlocuteur disparait.

Si vous avez un doute, vérifiez que l’établissement est inscrit à l’ORIAS et à l’ACPR, ainsi vous éviterez toute arnaque.

Pourquoi le prêt sur gage est sans enquête ?

Un seul type de prêt échappe totalement à cette logique, le prêt sur gage, puisqu’il n’appartient pas à la catégorie des crédits à la consommation.

Ici, il n’y a aucune analyse de revenus, aucune vérification du FICP, aucune enquête bancaire. Le prêt est garanti uniquement par un bien matériel (bijoux, montres, œuvres d’art…) que vous déposez en gage.

Le montant accordé dépend de la valeur estimée du bien, et l’argent est versé le jour même. Le Crédit Municipal est l’acteur historique (et unique) de ce type de financement, présent dans de nombreuses grandes villes. Retrouvez la liste ici.

Vous recevrez environ 60% à 70% de la valeur du bien qui sera laissé en gage.

Le seul bémol de ce prêt est donc qu’il faut avoir un bien que l’on peut laissé en gage plusieurs mois et qui a une valeur intéressante.

Quels autres crédits se passent d’une vérification de solvabilité ?

Le seul moyen sera de souscrire à un crédit qui ne rentre pas dans la catégorie des crédits à la consommation aux yeux de la loi.

Quels crédits contournent l’analyse des revenus et des charges ?

Même si la vérification d’une inscription éventuelle au FICP est incontournable, il existe quelques crédits où les justificatifs de revenus ne sont pas exigés. C’est souvent le cas pour les petits montants, inférieurs à 3 000 €.

Plusieurs types de prêts entrent dans cette catégorie :

• Le mini prêt personnel (Finfrog, FLOA)
• Les crédits affectés en magasin (paiement en plus de 4 fois)
• Les paiements fractionnés en 3 à 4 fois
• Les crédits utilisés pour un achat spécifique

Peut-on emprunter ce que l’on veut ?

Pas tout à fait. Même sans justificatifs, votre situation financière est prise en compte. Dès que vous renseignez vos informations, un premier avis est donné sur votre dossier.

Cette analyse se base uniquement sur vos déclarations. Aucun justificatif, comme fiche de paie ou document officiel, n’est demandé.

Comment fonctionne le mini prêt sans justificatif de Finfrog et FLOA ?

FLOA ne demande aucun justificatif de revenus. Il suffit d’un justificatif de domicile, d’un RIB et d’une pièce d’identité. Le prêt est accordé sur 3 mois, pour des montants inférieurs à 2 500 €.

Finfrog, lui, demande une autorisation d’accès à votre compte bancaire via Open Banking. C’est une analyse automatisée des entrées et sorties d’argent, sans papier à fournir. Si votre compte est bien tenu, vous avez une réponse rapide, même sans fiche de paie.

Dans les deux cas, le FICP est consulté. Mais si vous n’êtes pas fiché, vous pouvez obtenir un mini crédit en moins de 48h, sans justificatifs de revenus.

Comment fonctionne le crédit proposé par des magasins ?

Beaucoup de grandes enseignes (Ikea, Fnac, Castorama, Darty, BUT, Carrefour, etc.) proposent des crédits pour financer vos achats, à condition que le montant reste sous les 3 000 €. Ces crédits sont en fait présentés comme une solution de paiement en plusieurs fois (avec plus de 4 mensualités).

Dans ce cas précis, il s’agit souvent de crédits renouvelables, mais dédiés à un achat donné. Avec ce crédit vous n’êtes pas soumis au délai d’attente légal de 7 jours avant le versement des fonds.

Vous pouvez payer le jour même votre achat, et vous avez toujours votre droit de rétractation de 14 jours. Il suffit alors de renvoyer le produit pour annuler le crédit.

Important : si vous n’utilisez pas la carte de crédit que vous recevez généralement sous 10 jours après votre achat en magasin, vous ne payez rien. Pas d’intérêts, pas de frais. À condition bien sûr que la carte associée soit gratuite (attention aux cotisations annuelles dans certains cas).

Cette carte pourra par la suite être utilisée n’importe où et servir à faire des retraits d’argent.

Comment obtenir ce crédit ?

Les enseignes présentent cela comme un paiement en plusieurs fois (plus de 4 fois) c’est pas une facilité de paiement qui est en fait un crédit à la consommation. Cela signifie :

• Vous signez un contrat de crédit
• Vous êtes engagé sur plusieurs mois
• Le remboursement se fait mensuellement, avec ou sans intérêts

Ce type de crédit est accordé sans justificatif de revenus, mais avec vérification du FICP. C’est donc une solution très répandue, très rapide, mais réservée aux emprunteurs non fichés.

Pour nous il s’agit du meilleur moyen d’obtenir un crédit sans enquête de solvabilité.

Pourquoi le paiement en 3 ou 4 fois est sans enquête ?

À l’inverse, les facilités de paiement en 3 ou 4 fois, souvent proposées à la caisse ou sur les sites e-commerce, ne demandent aucun justificatif, ni analyse des charges.

Elles ne sont possibles que pour des petits montants, souvent entre 50 et 3 000 €. Mais pour un besoin ponctuel, c’est la voie la plus simple et la plus fluide.

Vous n’aurez besoin que d’une carte bancaire dont la validité est supérieure à 4 mois. Tous les prélèvements se feront sur votre carte, pas besoin de RIB.

Et le micro crédit social ?

On pourrait croire que ce prêt destiné aux personnes précaires est moins exigeant. En réalité, c’est tout l’inverse.

Le micro crédit social, encadré par des associations comme l’ADIE ou les CCAS, implique une analyse détaillée de votre situation personnelle. Vos revenus, vos dépenses, votre gestion budgétaire sont passés au crible.

Mais ce crédit reste accessible aux personnes fichées FICP, tant qu’elles montrent qu’elles sont en capacité de rembourser et qu’elles ont un projet solide : reprise d’emploi, permis, achat de matériel pour travailler, etc.