Quels sont les établissements pour les fonctionnaires ?

Parmi les établissements prêteurs uniquement disponibles pour les fonctionnaires, les trois majeurs sont : la Casden, la Banque Française Mutualiste (BFM) et le Crédit Social des Fonctionnaires (CSF). Leurs offres sont comparées dans cet article.

Qui propose les meilleurs crédits pour les fonctionnaires ?

	Taux moyen	Meilleur Taux	Meilleur Prêteur
Prêt perso	5,71 %	4,85 %
Crédit auto	5,83 %	4,85 %
Prêt travaux	5,70 %	4,85 %

Les classements sont basés sur des crédits dont les montants sont 3 000 €, 6 000 €, 10 000 €, 15 000 € et 20 000 € sur des durées de 36 et 60 mois, les taux ont été obtenus sur les sites de chacun des 3 établissements BFM, CSF, et Casden.

Comment choisir parmi ces établissements ?

Les fonctionnaires n’ont aucune obligation de se diriger vers un établissement plutôt qu’un autre, et il n’y a pas de rattachement automatique.

Cependant, certains, en fonction de leur secteur, ont tout intérêt à s’orienter du côté de banques ayant des offres adaptées à leur besoin et à leur activité.

Comment emprunter à la BFM ?

Pour profiter des prêts de la BFM, il faut détenir un compte en banque à la SG (Société Générale). La BFM est une banque pour tous les agents du secteur public.

Si vous êtes affilié à l’une des 25 mutuelles partenaires, alors vous avez un accès privilégié aux prêts BFM.

Comment emprunter à la Casden ?

Elle est partenaire de la Banque Populaire, et il est fortement conseillé d’ouvrir un compte en banque chez cette dernière pour profiter de l’entièreté de l’offre Casden.

Les sociétaires Casden peuvent bénéficier d’un service de crédits, d’épargne et de caution. En ouvrant un compte épargne, on gagne des points pour bénéficier de réductions de taux sur leurs crédits (environ 1 %).

De plus, ces points ne sont pas réservés qu’aux fonctionnaires, mais peuvent aussi être utilisés par leurs proches, même s’ils ne sont pas sociétaires ou fonctionnaires.

Comment emprunter au CSF ?

Le CSF fonctionne sur les mêmes principes. Ses offres de crédit, d’assurance et d’épargne sont destinées aux fonctionnaires de tout type.

Il est moins étendu et populaire que les deux solutions précédemment citées. Il en est ainsi, car il a fait le choix d’une plus grande autonomie.

Aucun partenaire bancaire unique pour les crédits du CSF, qui en développe avec la SG, la Banque Populaire, la BFM, la Banque Postale et d’autres en fonction des territoires.

Qui peut souscrire à l’un de leurs prêts ?

Tous les fonctionnaires sont éligibles, peu importe l’ancienneté, le niveau de revenus, le type de contrat (CDI, CDD, stagiaire…) ou la localisation géographique.

Le secteur d’activité (Fonction publique d’État, territoriale, hospitalière, militaires, contractuels…) n’est pas non plus pris en compte. La catégorie hiérarchique (A, B ou C) n’a pas d’importance non plus.

Certains établissements, comme la Casden, ouvrent également leurs offres aux proches des fonctionnaires, comme un conjoint ou un enfant.

Quels sont les prêts qu’ils commercialisent ?

Ils proposent tous les types de crédits à la consommation – prêt personnel, crédit renouvelable et prêts affectés – ainsi que des crédits immobiliers.

Qui choisir pour le prêt personnel ?

Prêteur	3 000 €	6 0001 €	10 000 €	15 000 €	20 000 €
	4,85 %	5,30 %	5,30 %	5,30 %	5,30 %
	5,77 %	5,88 %	5,88 %	5,88 %	5,88 %
	5,50 %	5,80 %	5,80 %	5,80 %	5,80 %
Moyenne	5,52%	5,76%	5,76%	5,76%	5,76%

Les prêts personnels de la BFM sont un peu plus avantageux, mais les taux sont finalement assez proches entre les trois organismes.

Selon les périodes, des taux promotionnelles sont proposés. Le timing est donc un critère à ne pas négliger. Les moments les plus propices pour en profiter sont les fêtes de fin d’année, en novembre et décembre.

Les prêts personnels des spécialistes du crédit

Rang	Prêteur	3 000 € 36 mois	6 000 € 60 mois	10 000 € 60 mois	15 000 € 60 mois	20 000 € 60 mois	Moyenne
1		15,70 %	7,90 %	7,80 %	5,50 %	5,50 %	8,88 %
2		15,71 %	8,40 %	8,73 %	8,73 %	7,50 %	9,81 %
3		–	7,62 %	7,78 %	7,43 %	7,69 %	10,96 %
4		23,48 %	15,71 %	7,25 %	5,99 %	7,25 %	11,54 %
5		22,92 %	15,69 %	4,70 %	4,70 %	8,71 %	11,74 %
6		23,48 %	15,71 %	8,72 %	8,72 %	8,72 %	13,47 %

Qui choisir pour le prêt auto ?

Prêteur	3 000 €	6 000 €	10 000 €	15 000 €	20 000 €
	4,85 %	5,30 %	5,30 %	5,30 %	5,30 %
	5,50 %	5,66 %	5,66 %	5,66 %	5,66 %
	–	–	6,95 %	6,50 %	6,50 %

Pour l’achat de véhicules classiques (essence ou diesel), la BFM et la Casden se distinguent par des montants et des durées plus souples, ainsi que par des taux légèrement plus avantageux.

Aucun justificatif d’utilisation des fonds n’est requis, ce qui simplifie les démarches — un avantage que l’on retrouve également chez les organismes spécialisés.

Enfin, si votre prêt concerne un véhicule « vert » (électrique ou hybride), vous pouvez bénéficier d’un taux réduit jusqu’à un point de pourcentage.

Les prêts auto des spécialistes du crédit

Rang	Prêteur	3 000 €	6 000 €	10 000 €	15 000 €	20 000 €	Moyenne
1		15,71 %	8,67 %	6,90 %	4,50 %	4,50 %	8,06 %
2		23,50 %	8,40 %	8,30 %	6 %	6 %	10,44 %
3		–	7,85 %	7,69 %	7,59 %	7,59 %	10,51 %
4		22,91 %	15,85 %	4,70 %	4,70 %	8,64 %	11,36 %
5		23,56 %	15,87 %	7,89 %	5,99 %	7,89 %	12,24 %
6		23,56 %	15,87 %	7,92 %	7,92 %	7,92 %	12,64 %

Qui choisir pour le prêt travaux ?

Prêteur	3 000 €	6 000 €	10 000 €	15 000 €	20 000 €
	4,85 %	5,30 %	5,30 %	5,30 %	5,30 %
	5,10 %	5,30 %	5,30 %	5,30 %	5,30 %
	–	6,75 %	6,75 %	6,50 %	6,50 %

Encore une fois, on retrouve les mêmes types d’offres du côté de la BFM.

On apprécie un changement majeur du côté de la CSF : la durée maximale atteint 156 mois, bien plus que les deux autres prêts.

Avec des mensualités ajustables sur une durée étendue, ce crédit offre une solution souple pour les foyers aux revenus modestes ou déjà endettés.

Pour les travaux de rénovation énergétique, vous pouvez bénéficier de jusqu’à 1 point de réduction sur votre taux.

Les prêts travaux des spécialistes du crédit

Prêteur	3 000 €	6 000 €	10 000 €	15 000 €	20 000 €
	23,48 %	15,71 %	7,62 %	7,62 %	7,32 %
	15,70 %	8,70 %	8,70 %	8,70 %	8,70 %
	* 22,92 %	15,69 %	4,70 %	4,70 %	8,71 %
	23,48 %	15,71 %	7,25 %	5,99 %	7,25 %
	–	7,69 %	7,69 %	7,59 %	7,59 %
	–	** 8,73 %	6,90 %	4,90 %	4,90 %

Qui choisir pour le crédit renouvelable ?

Le CSF le proposait, sous le nom de “Crédit Global”, mais ce n’est plus le cas aujourd’hui. Aucun des établissements pour les fonctionnaires ne le proposent à l’heure actuelle.

Ce crédit est une réserve d’argent utile en cas de besoins d’argent réguliers ou de projets dont le financement se fait sur plusieurs échéances, sans grande visibilité sur le montant de chaque future dépense.

Une fois la réserve débloquée, vous pouvez y piocher quand vous le souhaitez sans délai. Les intérêts ne sont calculés que sur les sommes réellement utilisées.

Les prêts renouvelables des spécialistes du crédit

Rang	Prêteur	500 € 12 mois	1 600 € 12 mois	2 000 € 24 mois	3 000 € 36 mois	6 000 € 60 mois	8 000 € 60 mois	Moyenne
1		7,90 %	7,90 %	9,80 %	23,45 %	15,70 %	8,65 %	12,23 %
2		19,07 %	5,90 %	20 %	15,70 %	14,10 %	–	13,91 %
3		15,99 %	15,99 %	23,48 %	23,48 %	–	–	17,17 %
4		15,90 %	19,90 %	19,91 %	22,92 %	15,68 %	–	17,17 %
5		20,95 %	20,95 %	20,95 %	20,95 %	15,71 %	8,73 %	18,04 %
6		23,30 %	23,30 %	23,30 %	23,30 %	15,71 %	8,73 %	19,61 %
7		23,47 %	23,47 %	23,47 %	23,47 %	–	–	19,66 %

Qui choisir pour le prêt immobilier ?

Prêteur	BFM	CASDEN	CSF
Montant	10 000 € à 2 000 000 €	1 000€ à 1 000 000 €	Dépend des partenaires*
TAEG	4,13 % à 5,87 %	1,39 % à 4,55 %	Dépend des partenaires
Durée	36 à 300 mois	36 à 300 mois	Dépend des partenaires

*Le partenaire du CSF est Créserfi. Pour leur crédit immobilier, cet établissement possède plusieurs partenaires comme La Banque Postale, LCL, le Crédit du Nord, la SG ou la Banque Populaire Rives de Paris. En fonction du prêteur, les modalités varient.

Le prêt immobilier de BFM est assuré par la SG. Les taux de cette banque sont souvent élevés, et on ne saurait vous le conseiller. Si vous le pouvez, préférez la Casden ou le CSF.

Ces organismes sont-ils plus intéressants que les prêteurs classiques ?

On aurait tendance à vous les conseiller pour leurs taux avantageux et leur service pensé pour les fonctionnaires. Votre situation sera comprise plus rapidement. Pour chacune de ces banques, la même politique domine : aider les fonctionnaires à financer leurs projets.

Le service client est personnalisé, avec des conseillers habitués à travailler avec des agents du service public. Ils connaissent donc les spécificités de chaque situation.

Chez la Casden, cet effort pour répondre aux besoins des fonctionnaires se traduit même par des baisses d’intérêts liée à une accumulation de points d’épargne. On ne retrouve pas ce type d’offres chez les organismes de crédit classiques.

Quels sont leurs inconvénients ?

Ces organismes ne sont pas sans inconvénient. Certains imposent des conditions strictes, comme l’obligation de devenir sociétaire ou adhérent pour profiter de leurs offres. Cette adhésion peut engendrer des frais ou des engagements à long terme.

De plus, il est souvent nécessaire d’ouvrir un compte courant auprès de leur établissement ou d’un partenaire, comme la SG pour la BFM. Cela peut être contraignant si vous ne souhaitez pas ouvrir de nouveau compte bancaire.

Enfin, bien que leurs offres soient intéressantes, elles ne sont pas toujours aussi variées que celles proposées par les établissements de crédit, notamment en ce qui concerne le crédit renouvelable.

Quels sont les justificatifs demandés ?

Les mêmes justificatifs que l’ensemble des établissements de crédit seront exigés :

• Carte d’identité, passeport
• Justificatif de domicile de moins de 3 mois
• Livret de famille
• 3 derniers bulletins de salaire ou avis d’imposition
• Relevés bancaires
• Tableau(x) d’amortissement des crédits en cours

En plus de ces documents, il peut vous être demandé un arrêté de titularisation, un contrat de travail si vous êtes agent contractuel ou une attestation d’emploi.

Quels prêts pour les fonctionnaires aux revenus modestes ?

Les fonctionnaires aux revenus modestes disposent de plusieurs solutions de financement adaptées à leur situation, permettant de limiter l’impact des remboursements sur leur budget.

Ces options se caractérisent généralement par des conditions avantageuses et des mensualités ajustées à leurs capacités financières.

Les prêts très longue durée

On vous conseille les prêts avec une durée d’amortissement la plus longue possible. En étalant les remboursements sur une période importante, vos mensualités deviennent plus légères, ce qui permet de respecter un taux d’endettement raisonnable (en dessous de 35 %).

La Casden est généralement l’établissement auprès duquel vous trouverez les plus longues durées de prêt. Bien que cela augmente le coût global du crédit. Un crédit plus long permet d’avoir des mensualités plus faibles et donc un accès au crédit plus facile (puisque votre mensualité est réduite votre taux d’endettement l’est aussi).

Le prêt d’accession sociale et le PTZ

Ce prêt est réservé aux foyers aux revenus modestes. Le taux est limité et la durée peut aller jusqu’à 35 ans, contre 25 pour un prêt immobilier classique. Le prêt doit financer votre logement principal. Il peut aussi servir à financer des travaux.

Ce prêt doit être garanti par une hypothèque. En cas d’impayés, le bien peut être saisi par la banque et vendu pour qu’elle se rembourse.

Ce prêt peut être associé à un autre crédit avantageux : le prêt à taux zéro (PTZ). Il permet d’emprunter une partie du coût de l’opération sans payer d’intérêts, rendant l’accès à la propriété plus facile.

Le micro crédit social

Les associations et certains organismes publics comme La Croix-Rouge, Les Restos du Cœur ou Le Crédit Municipal, proposent des micro crédits sociaux disponibles pour les plus précaires. Il permet d’obtenir jusqu’à 12 000 € avec des taux d’environ 4 %.

C’est le seul prêt accessible pour les fichés au FICP. Il doit permettre de financer un projet améliorant la situation sociale ou professionnelle de l’emprunteur, le fonctionnaire est donc éligible.

Les retraités fonctionnaires peuvent-ils souscrire à la Casden, à la BFM ou au CSF ?

Les prêts proposés par ces organismes sont généralement accessibles à tous les retraités fonctionnaires. Toutefois, les modalités du crédit, notamment la durée maximale et les conditions d’assurance emprunteur, peuvent varier en fonction de l’âge du demandeur.

Par exemple, à partir de 70 ou 75 ans, il devient plus difficile d’obtenir des prêts de longue durée. Cette restriction est liée au risque accru associé à l’âge, notamment en matière de santé, ce qui pourrait impacter la capacité de remboursement.

Certaines assurances emprunteur imposent également des garanties ou des primes plus élevées pour ces tranches d’âge.

Les conditions du prêt changent-elles en cas de mobilité ou de mutation professionnelle ?

Les conditions ne changent pas, mais vous pouvez en faire la demande auprès de votre conseiller. Si vos revenus baissent ou que vos charges augmentent, il y a toujours la possibilité d’activer des leviers de gestion : report d’échéances, réduction des mensualités, par exemple.

En cas de reconversion ou de mutation, des prêts sont également disponibles pour faciliter la transition d’un point de vue financier. Par exemple, la BFM propose un Prêt Reconversion/Mutation entre 1 500 € à 20 000 € de 6 à 48 mois, avec un différé d’amortissement jusqu’à 3 mois, le temps que vous vous installiez.

Est-il possible d’obtenir une réduction du taux pour ceux exerçant dans des zones sensibles ou à risques ?

C’est possible. Cela concerne notamment les personnes qui travaillent en zones d’éducation prioritaires (ZEP), dans le secteur hospitalier, ou dans des zones difficiles.

Ces mesures visent à soutenir les fonctionnaires dans des environnements exigeants et à valoriser leur engagement.